Decisiones desiguales
Cada asesor responde distinto al mismo solicitante.
Evaluación de riesgo de crédito
A quién prestar, cuánto y a qué tasa: con números, no con intuición.
Smart Credit puntúa el riesgo de cada solicitud, recomienda monto, plazo y tasa, y deja la decisión a una persona. Cuando se aprueba, el crédito pasa a tu cartera con su plan de pagos y su reserva de pérdidas.
Explicable
Decisión humana
Conectado a tu cartera
Solicitud — María González
Persona · pide $3,000 a 12 meses
Aprobar
68.5 / 100Puntaje de riesgo
Banda BProb. de impago a 12 meses: 4 %
$3,000Monto recomendado
12 mesesPlazo recomendado
21.13 %Tasa anual fija
$279.53Cuota mensual (máx. $350)
Recomendación del sistema: cumple todas las reglas y lo pedido cabe en su capacidad de pago. Una persona la aprueba, la ajusta o la rechaza.
01 · El problema
Prestar por intuición cuesta caro
Monto y plazo al tanteo
Se presta de más o de menos, sin medir lo que la persona puede pagar.
Tasas insuficientes
No cubren el riesgo real de impago ni el costo del dinero.
Pérdidas sin reserva
El impago llega por sorpresa: al otorgar no se apartó nada.
lo vuelve consistente, explicable y auditable
02 · Cómo funciona
El sistema recomienda, una persona decide
- 1
Cargas la solicitud
Perfil, ingresos, gastos, deudas y lo que pide.
- 2
Calcula el riesgo
Puntaje de 0 a 100 y banda A–E, cada una con su probabilidad de impago.
- 3
Recomienda
Monto, plazo y tasa que caben en lo que puede pagar y dejan ganancia.
- 4
Una persona decide
Aprueba, rechaza o ajusta a la baja. El sistema nunca aprueba solo.
Al desembolsar: nace el préstamo y su reserva de pérdidas, en automático.
03 · Qué evalúa
Una tarjeta de puntos transparente
Cada factor suma puntos hasta 100. En el detalle de cada solicitud ves cuántos puntos sumó cada uno y cuáles le restaron más.
Persona
crédito de consumoPequeño negocio
capital de trabajoUn cliente nuevo recibe un valor neutro en historial. Un crédito castigado antes o una mora de más de 30 días hacen que el sistema recomiende rechazar.
04 · Bandas de riesgo
Del puntaje a la política de crédito
Cada banda trae su probabilidad de impago, su plazo máximo y su monto máximo. Estos son los valores iniciales: el dueño los ajusta a su propio riesgo.
A80 o más pts2 %de impago36 meses8× ingreso
B65 a 79 pts4 %de impago24 meses6× ingreso
C50 a 64 pts8 %de impago18 meses4× ingreso
D35 a 49 pts15 %de impago12 meses2× ingreso
EMenos de 35 pts30 %de impago—Sin crédito
Rechazo recomendado
Crédito castigado antes, mora actual o sin capacidad de pago.
Revisión manual
Banda D, o puede pagar menos de la mitad de lo que pidió.
En un negocio, el monto máximo se mide contra las ventas mensuales (banda A: 3×, B: 2×, C: 1.5×, D: 0.75×).
05 · Capacidad y tasa
Cuánto puede pagar y a qué tasa
Ingresos$2,000
− Gastos$800
− Deudas$200
= Disponible$1,000
× 35 % = cuota$350
Recomendación
$3,000 · 12 meses · 21.13 %
Cuota $279.53: cabe en los $350.
La tasa sube con el riesgo
A19.55 %
B21.13 %
C24.41 %
D30.52 %
Cada carga familiar reduce un 5 % la cuota posible. Si el monto pedido no cabe, el sistema alarga el plazo hasta el máximo de la banda y, si aun así no cabe, reduce el monto.
Tasas calculadas con los supuestos iniciales (costo del dinero 10 %, gastos 3 %, margen 5 %): son la tasa mínima rentable de cada banda y cada cliente configura los suyos.
06 · Confianza
Explicable, auditable y justa
Explicable
Ves los puntos de cada factor y cuáles restaron más.
Una persona decide
Contradecir al sistema exige un motivo escrito. Se puede aprobar menos, nunca más riesgo.
Auditable
Cada solicitud guarda sus datos, el cálculo, la política usada, quién decidió y cuándo.
Calcula con
Ingresos y gastosOcupación y antigüedadHistorial de pagoCargas familiares
No usa para puntuar
SexoEdadEstado civilNacionalidad
Esos datos se guardan en el perfil del solicitante pero no cambian su puntaje ni su banda. Usarlos para decidir un crédito es discriminación prohibida en muchos países.
07 · Del crédito a la cartera
Del crédito a la cartera, sin salir del sistema
Aprobada
Desembolso
Préstamo
Reserva de pérdidas
Cobros e historial
Reserva del día 1 · ejemplo
$3,000monto
× 4 %impago banda B
× 75 %severidad
= $90.00reservado
Cada préstamo lleva el riesgo de su banda, no un promedio. Al desembolsar se valida que haya efectivo y que no se duplique el crédito.
Pérdida esperada = probabilidad de impago × severidad × exposición, con el enfoque de las provisiones de la NIIF 9.
08 · Roles
Cada persona ve lo que le corresponde
Operador
CARGACarga solicitudes.
Ve solo las suyas.
Administrador
DECIDEAprueba y desembolsa.
Ve todas.
Dueño
DEFINEEdita la política.
Ve comisiones.
Todo queda registrado: quién, cuándo y por qué
09 · Módulos
Contrata solo lo que necesitas
Smart Credit
Evaluación de riesgo
- Puntaje transparente y banda A–E
- Recomendación de monto, plazo y tasa
- Aprobación por una persona, con motivo y registro
- Política ajustable por el dueño
Cartera de crédito
Préstamos y Fondo de Reserva
- Préstamos con tasa y cuota fijas y plan de pagos
- Cobro de cuotas e historial de cada cliente
- Reserva de pérdidas desde el día 1
- Calculadora de la tasa mínima rentable
Solo Smart Credit = modo evaluación: puntúa y recomienda; el crédito se entrega por tu cuenta y aquí se registra como otorgado.
10 · Modelo de cobro
Pagas por uso, sin atarte a un plan
al aprobar
sobre $3,000 = $90.00
por cuota cobrada
sobre $279.53 = $8.39
Crédito de $3,000 a 12 meses$90.00 + 12 × $8.39 = $190.68
Sin mensualidad
Tarifa por cliente
Transparente
Los porcentajes son un ejemplo: la tarifa se acuerda con cada cliente. Solo se cobra por créditos que nacen de una solicitud de Smart Credit; si una solicitud aprobada se anula antes de desembolsarse, su comisión se anula. Cada comisión guarda la base y el porcentaje con que se calculó.
Demostración
Siete casos, siete lecciones
Casos con datos ficticios, calculados por el sistema. Elige uno.
María González: el caso de manual
Persona · pide $3,000 a 12 meses
68.5 / 100Puntaje de riesgo
Banda BProb. de impago a 12 m: 4 %
$3,000Monto recomendado
12 mesesPlazo recomendado
21.13 %Tasa anual fija
$279.53Cuota (máx. $350)
AprobarCumple todas las reglas y lo pedido cabe en su capacidad de pago.
- Cuota máxima $350: el 35 % de lo que le sobra ($2,000 − $800 − $200 = $1,000).
- Al desembolsar: préstamo con cuota fija de $279.53 y $90.00 reservados el día 1.
Bodega La Esquina: 2 cargas familiares
Pequeño negocio · pide $8,000 a 12 meses
77.5 / 100Puntaje de riesgo
Banda BProb. de impago a 12 m: 4 %
$8,000Monto recomendado
18 mesesPlazo recomendado
21.13 %Tasa anual fija
$522.46Cuota (máx. $720)
Aprobar con condicionesSe extiende el plazo a 18 meses para que la cuota quepa en su capacidad de pago.
- Capacidad: ventas $10,000 − costos y gastos $7,500 = utilidad $2,500; − cuotas de otras deudas $500 = $2,000 al mes.
- Cargas familiares: con 2 cargas, el 40 % normal de un negocio baja a 36 % ⇒ cuota máxima de $720.
- Tope de su banda: hasta 24 meses y $20,000. A 12 meses la cuota no cabe; a 18 sí.
Luis Ramírez: riesgo alto
Persona · pide $4,000 · trabajo informal
37.5 / 100Puntaje de riesgo
Banda DProb. de impago a 12 m: 15 %
$1,360Monto recomendado
12 mesesPlazo recomendado
30.52 %Tasa anual fija
$132.93Cuota (máx. $133)
Revisión manualBanda D (riesgo alto): una persona debe revisar el caso antes de aprobarlo.
- Paga hasta $133 al mes: esa cuota permite $1,360 de los $4,000 pedidos.
- Aprobar exige un motivo: se puede aprobar menos de lo recomendado, nunca más riesgo; quien contradice al sistema deja constancia escrita.
- La comisión se ve antes de aprobar: 3 % de $1,360 = $40.80.
Pedro Soto: sin capacidad de pago
Persona · pide $5,000 a 24 meses
19.5 / 100Puntaje de riesgo
Banda EProb. de impago a 12 m: 30 %
Sin montoNinguna condición cumple las reglas
RechazarNo hay capacidad de pago: los gastos y deudas igualan o superan los ingresos.
- No le sobra dinero al mes: el sistema no encuentra ningún monto ni plazo que cumpla las reglas de riesgo.
- Puntaje 19.5: banda E (menos de 35 puntos), riesgo demasiado alto.
- Queda registrado: quién rechazó la solicitud y cuándo.
Ana Torres: perfil sólido
Persona · pide $6,000 a 24 meses
84.5 / 100Puntaje de riesgo
Banda AProb. de impago a 12 m: 2 %
$6,000Monto recomendado
24 mesesPlazo recomendado
19.55 %Tasa anual fija
$304.06Cuota (máx. $1,263.50)
AprobarCumple todas las reglas y lo pedido cabe en su capacidad de pago.
- La mejor banda tiene la mejor tasa: 19.55 %.
- La comisión se genera al aprobar: $180.00 (3 % de $6,000), más $9.12 por cada cuota cobrada.
- El cliente la ve antes de aprobar y se anula si la solicitud no se desembolsa.
María vuelve: el sistema recuerda
Pide $1,500 · ya tiene un crédito vigente
76 / 100Puntaje de riesgo
Banda BSube por su historial
$1,500Monto recomendado
9 mesesPlazo recomendado
21.13 %Tasa anual fija
$181.68Cuota (máx. $252.16)
Aprobar con condicionesSe extiende el plazo a 9 meses para que la cuota quepa.
- Historial 25 de 25: ya pagó cuotas con esta financiera (como cliente nuevo tenía el valor neutro, 12.5).
- Ya paga $279.53 al mes: el sistema lo suma a sus deudas ($479.53), porque lo sabe con certeza.
- Disponible $720.47: el 35 % da una cuota máxima de $252.16.
Sofía Mendoza: la carga el Operador
Independiente · pide $2,500 a 12 meses
58.5 / 100Puntaje de riesgo
Banda CProb. de impago a 12 m: 8 %
$2,484Monto recomendado
18 mesesPlazo recomendado
24.41 %Tasa anual fija
$166.19Cuota (máx. $166.25)
Aprobar con condicionesLa cuota que cabe permite $2,484 a 18 meses (pidió $2,500 a 12).
- El Operador carga la solicitud y solo ve las suyas.
- El Administrador decide: aprueba, rechaza o desembolsa. Cada quien ve lo que le corresponde.
11 · Política y calibración
El dueño calibra el modelo
Bandas, límites y desempeño real, en una sola pantalla.
La política se ajusta a tu riesgo
Puntaje mínimo y probabilidad de impago de cada banda, plazos y montos máximos, porcentaje de la cuota, monto mínimo, umbral de revisión manual y la reducción por cargas familiares.
El desempeño real dice si acierta
Por cada banda, cuántos préstamos se atrasan más de 30 días o se castigan, frente a la probabilidad de impago supuesta, para recalibrar con datos reales.
La tasa sale de tus costos
Costo del dinero, gastos, margen y reserva de cada banda: lo que cobras cubre el riesgo y deja ganancia.
Con honestidad: los pesos iniciales y la probabilidad de impago de cada banda son supuestos de experto, no estadística de tu cartera. Con pocas operaciones por banda, la tasa observada aún no es confiable. Smart Credit apoya la decisión; la responsabilidad de otorgar el crédito es de quien lo otorga.
Por qué Smart Credit
Crédito consistente, explicable y rentable
Consistente
Mismo criterio para todos.
Explicable
Cada puntaje se justifica.
Rentable
La tasa cubre el riesgo.
A tu medida
Módulos y pago por uso.
Siguiente paso: pruébalo con tus propias solicitudes.
Solicitar una demostración
Preguntas frecuentes
Lo que suelen preguntar
¿El sistema aprueba los créditos?
No. Recomienda; una persona (el administrador o el dueño) aprueba, rechaza o ajusta. Puede aprobar menos de lo recomendado, pero nunca más riesgo. Si contradice al sistema —por ejemplo, aprueba un caso que marcó como revisión manual— debe escribir el motivo.
¿Qué datos hay que cargar de cada solicitante?
Su perfil (documento, fecha de nacimiento, cargas familiares y otros datos), ingresos y gastos declarados —en un negocio, ventas y costos—, cuotas de otras deudas, ocupación y antigüedad, y el monto y plazo que pide. También hay que confirmar que el solicitante autorizó el uso de sus datos. El historial de pago lo toma el sistema de los préstamos que ya tiene con tu empresa.
¿Usa el sexo, la edad, el estado civil o la nacionalidad para puntuar?
No. Esos datos se guardan en el perfil, pero no cambian el puntaje ni la banda. Solo las cargas familiares influyen, y lo hacen porque reducen lo que la persona puede destinar a la cuota.
¿Qué tan confiable es el puntaje?
Los pesos iniciales y la probabilidad de impago de cada banda son supuestos de experto, no estadística de tu cartera. Por eso el dueño puede ajustarlos y ve el desempeño real de cada banda para recalibrar. Con pocas operaciones esa cifra aún no es confiable.
¿Puedo usar solo la evaluación, sin manejar mi cartera aquí?
Sí. Con solo el módulo Smart Credit trabajas en modo evaluación: el sistema puntúa y recomienda, y cuando entregas el crédito por tu cuenta lo marcas como otorgado. No se crean préstamos ni se miden cobros.
¿Los datos de mi empresa se mezclan con los de otros clientes?
No. Cada financiera tiene su propio espacio: sus usuarios solo ven y modifican sus solicitudes, préstamos, clientes y configuración, y no pueden abrir los de otra aunque conozcan su número. Dentro de tu empresa, cada rol ve lo que le corresponde: el operador solo sus solicitudes, y la política solo la edita el dueño.
¿Cuánto cuesta?
Se paga por uso, sin mensualidad: un porcentaje al aprobar una solicitud y otro por cada cuota cobrada de los créditos que nacieron en Smart Credit (en el ejemplo, 3 % y 3 %). La tarifa se acuerda con cada cliente.
¿Cómo empiezo?
Solicita una demostración. Te creamos la cuenta de tu empresa, tu equipo recibe una invitación por correo para definir su contraseña, y puedes cargar tus primeras solicitudes.
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